近年来，随着信息技术的迅猛发展，保险行业数智化转型加快。科技作为保险行业数智化转型的重要支撑，正助力保险行业迈向更高发展水平。记者采访发现，保险科技利用大数据、人工智能、区块链等先进技术改变了传统的保险业务流程，能够为企业降本增效，加强风险管理能力，也为改善客户体验提供了各种实践和解决方案。
大模型助推行业创新
随着近年来大模型技术的迅速发展，以ChatGPT为代表的人工智能大模型成果，使整个保险行业对于科技的定位从提升工作效率的辅助工具，逐渐转变成为企业赋能的推动器，这种转变已逐渐成为一种新的行业共识。而保险行业作为数据密集型行业，具备数据优势，且应用场景丰富，是大模型的最佳应用领域之一。
原中国保险监督管理委员会党委副书记、副主席周延礼不久前表示，当前保险行业的数智化转型已经成为一个不可回避的势头。随着数字技术的快速发展，特别是人工智能、大数据、云计算等前沿技术的融合，保险机构迎来了前所未有的机会来改革其业务模式。这种转型不仅是一个技术升级的过程，还是一种商业模式的变革。
阳光保险集团近日联合清华大学五道口金融学院、中国保险学会、北京百度网讯科技有限公司、中国科学院计算技术研究所智能信息处理重点实验室共同发布的《大模型技术深度赋能保险行业白皮书（2023）》显示，大模型与保险的底层逻辑不谋而合，它们共同依赖于数据和模型这一基石。大模型的底层架构以数据和模型为核心，而保险行业则秉承大数法则，同样以数据和模型为基础。正因如此，保险与大模型之间存在着天然的契合点，使得大模型在保险行业的应用前景越发广阔。
据了解，阳光保险推出了保险垂直大模型开放平台阳光正言GPT。这一平台通过与多家外部大模型技术进行链接，同时在开源大模型私有化部署的基础上进行二次开发，注入阳光保险的数据，构建GPT技术底座，建立保险专业垂直领域能力，实现集团、产险、寿险各链条的全应用覆盖，也以此支撑起客服、销售、管理三大机器人的全维度发展。阳光保险集团副总裁谷伟表示，阳光保险集团的目标是建设领先的混合式大模型平台和应用体系，重构科技能力，全面赋能保险业务，聚焦核心业务价值，全方位支撑销售、服务、管理智能化。阳光正言GPT大模型平台不仅可以满足关键业务场景的需求，同时它具备复杂场景多模态处理能力，是新一代人工智能技术底座。
目前，人保、平安、太保、泰康、众安等众多保险公司和保险科技公司已围绕保险大模型、数字人产品等领域的研发及应用进行布局。随着保险行业对大模型研究的深入，各家保险机构也清醒地认识到，“单兵作战”已无法匹配当下的创新格局，未来唯有协同合作、共享共建方能找到保险科技的突破点。“保险企业、科技企业、保险科技创新组织应该加强交流合作，使保险科技真正成为推动保险业全面升级和建设金融强国不可替代的重要力量。”阳光保险集团董事长张维功表示。
保险科技以人为本
在数智化转型的推动下，保险机构正在逐步提升其服务效率和质量，数字技术的投入使得管理和流程，特别是操作流程更加高效、便捷。从智能化应用方面看，保险机构利用自动化理赔流程、智能化客户服务系统，进一步提升服务的效能。例如，保险机构可以利用先进的数据分析技术，在短时间内完成复杂的理赔审批流程，以此来提高客户的满意度。同时，保险机构通过实时数据监测和分析，能更加准确地识别客户的具体需求，提供更加具有针对性的个性化服务，以满足保险消费者日渐多元化的需求。
“这种服务效率的提升，提高了保险消费者的忠诚度和满意度，也给消费者带来良好的服务体验。”周延礼认为，通过这种智能化的结合，保险行业不仅在技术上实现了巨大的跨越，也在商业模式和服务理念上进行了深刻的革新，推动了保险行业走向高质量发展。
大童保险销售服务有限公司是一家探索数智化转型相对较早的保险专业销售服务机构。据了解，大童的后线员工中50%以上都是具有科技属性的人员，这些人员分布在各个业务部门、各个项目组，与公司业务绑定。“这使大童的科技与业务场景能够做到深度融合。”大童保险销售服务有限公司执行副总裁李晓婧表示。
李晓婧介绍，通过“科技+人”的模式，大童为更多的保险客户提供了专业、有温度的保险产品及配套服务；为保险销售人员提供了多元化的赋能，同时也倒逼员工具备全线上化服务客户的能力。
阳光保险集团相关业务负责人也表示，阳光保险的数智化转型是市场竞争和科技创新双重驱动的结果。在运营方面，阳光保险通过各类移动APP、柜面数字化、智能云客服等建设提升了运营效率。2022年，阳光保险个人客户服务的业务线上化率达到82.6%，承保自动化率为78.4%。在管理方面，阳光保险通过数据模型、智能算法赋能车险、寿险营销等领域，辅助人工进行经营决策。在智能办公方面，办公流程线上化率达100%，人事管理线上化率达77%，阳光云会议、直播年均7万场。
机遇与挑战共存
市场研究报告显示，目前超过九成的保险机构已开始积极探索全链路数字化转型。据《2023年中国保险业数字化转型研究报告》测算，2021年中国保险业信息科技投入规模约为414亿元，约占行业保费收入的0.92%，这一数据虽取得历史性突破，但对比全球数据水平，中国保险信息科技投入深度仍有待进一步加强。中国保险信息科技投入规模仍将保持稳步增长，并有望在2023年达到569亿元。
业内专家认为，目前监管与技术的发展还不匹配。随着保险行业数智化的深入发展，现有的监管框架或难以跟上数字技术的快速发展和演进，如何准确地评估其潜在风险并进行合理监管，对于监管部门来说是一个前所未有的挑战。
保险行业数智化转型并非一蹴而就，虽然大部分保险机构已经意识到数智化转型的重要性并积极开展相关布局，但散点式业务改造升级往往难以达到理想的效果。这需要保险机构站在全局视角进行长期统筹规划，在不断完善自身底层技术能力的前提下，由点及面实现从局部业务的优化升级到全域数智化的整体进阶。
李晓婧认为，保险科技服务的对象是保险公司和保险中介，因此被服务的对象要为保险科技“埋单”。但全行业利润的来源均来自于保险产品的销售，这部分利润的多少取决于“三差”损益的定价，而目前传统的定价模式，对保险科技这部分的考量是有限的。
她认为，保险公司和保险中介自身生长出来的科技能力是更有活力的，更能够与自身的业务深度融合，相信这些自身滋养出来的新业务场景与新模式将会给行业带来更加深远的影响。（经济日报记者 武亚东）